微粒贷试水“备用金”（小额贷款领域巨头齐发力）

在微众银行联合推出备用金产品之后，微信仍在探索该类产品。

目前，微粒贷正在灰度测试一款备用金产品，此款产品内嵌于微粒贷中，为联合贷款模式。微信和微众银行联合提供服务，通过联合贷款模式服务于用户的个人日常消费场景。

对此，业内分析人士对记者表示，当前商业策略聚焦00、90后的科技一代，这类产品不仅能吸引流量和用户，让用户熟悉申请货款的流程，还可以增加用户自然增加产品的黏贴度，同时也提高企业风险控制。

微粒贷推一年内免息备用金

近日，不少微粒贷用户发现一款“免息备用金”悄然上线。

记者注意到，由于该产品尚在灰度测试期，仅对部分用户可见。该产品放款方为微众银行及合作机构，有500元的额度可提现且一年内免息，每次最长可用61天，到期自动还款，还款后可循环使用，一年内不限次数，息费与微粒贷的年化利率相同，备用金会占用微粒贷额度，额度不累计叠加。

此次活动的时间为2020年12月11日到2021年1月5日，到期未取则无法再使用备用金。而免息之后和微粒贷利息相同，即日息0.05%，综合年化利率18.25%，一年内如果使用超过最长期限61天则会产生罚息。

值得一提的是，今年微众银行已经于8月16日正式上线一款名为“微众银行We2000”的备用金产品，其额度为2000元，日利率0.04%。申请额度可用于消费、转账等场景，不支持提现，这也比较符合当下备用金产品的定位，而此类产品因为监管风向等已经成为一种新的消费金融产品形态。

此前，支付宝、今日头条、微博借钱等相继推出过类似“备用金”的产品。而此次微信推出的备用金产品综合补贴力度更大。

例如，今日头条的备用金最高额度500元，一次可借7天，归还后可循环使用。当前今日头条备用金首次借款免手续费，其后需要收取用户1.96元/笔的手续费；支付宝的备用金目前每次费用2.29元。支付宝备用金最高额度也是500元，每次使用手续费2.29元，目前推广价1.99元。放款7天后自动扣款归还，归还后可循环使用。

此外，微众银行年报显示，截至2019年末，微粒贷累计放款额超过3.7万亿元；授信客户中约77%从事非白领服务业，约80%为大专及以下学历；笔均贷款约8000元，超过70%已结清贷款的利息低于100元。

发力小额贷款的巨头们

早在2018年，支付宝就推出了“备用金”产品，随后这种多以小额度、周期短为主的备用金在各大平台生根开花。正如上面提到的，支付宝、今日头条、美团、新浪等互联网机构均推出了其体系的备用金产品，总体来看额度较为相似，利率、期限等有差。

尤其在今年，今日头条也通过获得网络小贷牌照来上线了其自营的备用金产品，而此前微博借钱等也推出类似上述备用金产品，用户在一定期限内免费使用，由平台各自合作的资金方放款。

巨头们为何如此热衷于探索“备用金”产品？“商业策略聚焦00、90后的科技一代，一方面能吸引流量和用户，让用户熟悉申请货款的流程，”人工智能领域专家邓伟强对记者表示，“另一方面金额不大，心理负担容易下降，能还的用户自然增加产品的黏贴度，还不了的，亦能做好企业风险控制。”

如今，在政策收紧、紧急下架互联网存款产品的背景下，金融科技公司开始调降互联网信贷产品授信额度的消息。其中就有花呗额度被调降。而与花呗调降额度同一时间，“微粒贷”也传出降额的消息。

12月21日，微众银行对外回应媒体时表示，微众银行“微粒贷”产品个人消费贷款授信最高额度将调整至20万元。同时还称，“据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》相关规定，为促进业务平稳健康发展，微众银行微粒贷产品个人消费贷款授信最高额度将调整至20万元，我们将一如既往地为普罗大众提供方便、快捷的普惠金融服务。”

而在今年7月，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》发布并指出，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年；银保监会可以根据商业银行的经营管理情况、风险水平和互联网贷款业务开展情况等对上述额度进行调整；商业银行应在上述规定额度内，根据本行客群特征、客群消费场景等，制定差异化授信额度。

另外，由于支付宝、微信和今日头条等推出的备用金均为自营小额贷款，过了免息期之后，其利率普遍高于民间借贷新规所规定的利率（LPR一年期贷款市场报价利率的4倍），未来此类备用金产品或将面临严监管。正如今年11月初，中国银保监会消费者权益保护局局长郭武平发文表示的那样，金融科技公司侵害消费者权益的乱象会更加值得关注。